
FTM verdiept zich sinds 2013 de wijze waarop grote banken in Nederland vele duizenden ondernemers in het MKB met rentederivaten opzadelde. Complexe financiële producten waarvan MKB’ers niet begrepen wat voor schadelijke uitwerking ze konden hebben. Dat had voor vele ondernemers desastreuze gevolgen. FTM drong door tot de kleinste details van deze grote misstand in de financiële sector. De serie artikelen vormt ook het langst lopende dossier op FTM. Lees meer
FTM zat meer dan 3 jaar de banken op de hielen en er ligt nu een oplossing.
Banken verkochten derivaten niet alleen aan woningcorporaties als Vestia, maar ook op grote schaal aan kleine ondernemers waarvan iedereen wist dat zij een verwaarloosbare kennis hadden van complexe financiële producten. Wilden die ondernemers uit het MKB opeens zo graag derivaten als renteswaps afnemen? Nee, ze werden daar in vele gevallen toe gedwongen. Geen renteswap, geen lening, zo luidde een voornaam verkoopargument van de bankiers. Langzaam beginnen de nadelige gevolgen van deze verkooppraktijken duidelijk te worden. De rentederivaten blijken voor duizenden ondernemers het equivalent van wat de woekerpolis ooit voor consumenten waren. De grote vraag is: wat nu? Worden de banken tot de verantwoording geroepen of wordt het probleem vooruit geschoven en moeten benadeelde MKB'ers - net als woekerpolis-slachtoffers - eindeloos wachten op een halfbakken oplossing of zal de rechtspraak een vroegtijdig vonnis vellen? FTM volgt sinds 2013 deze kwestie op de voet en dringt door tot de voornaamste details. Het dossier en de lezers en experts die er in de afgelopen jaren hun bijdrage aan leverden, vormt een rijke bron aan kennis.
De AFM heeft het publiek jarenlang verkeerd ingelicht over wetgeving rentederivaten
Derivatendrama: gedupeerde particulieren, scholen en ziekenhuizen kunnen via de rechter geld terugeisen
Podcast | Hoe de AFM de banken van een onoplosbaar probleem bevrijdde
Hoe de AFM de banken van een onoplosbaar probleem bevrijdde
Schaderegeling derivatendrama: gerechtigheid voor ondernemers of ‘handjeklap met de banken’?
Uitspraak Hoge Raad is doorbraak voor gedupeerde ondernemers in derivatendrama
Podcast | Wettelijk beschermd tegen bancaire wanpraktijken – totdat er schade is
Juridische strijd tussen MKB en de banken is ‘David tegen Goliath’
Wettelijk beschermd tegen bancaire wanpraktijken – totdat er schade is
Podcast | De kredietcrisis van het MKB duurt voort: drieduizend ondernemers wachten nog op definitieve schadevergoeding rentederivaten
Dijsselbloem licht Kamer verkeerd in over rentederivaten
Minister Dijsselbloem van Financiën voedt de Kamer met evident onjuiste informatie over rentederivaten verkocht aan het MKB, zo blijkt uit deze week verstuurde antwoorden op Kamervragen.
Leest Dijsselbloem rapport AFM wel?
Maar niet volgens Dijsselbloem. Hij laat deze week weten dat de 'negatieve waarde van een rentederivaat geen rol speelt in de beoordeling van het risicoprofiel van de klant en dus niet van invloed is op de risico-opslag die aan de klant wordt doorberekend.' Kennelijk leest de minister de rapporten van de AFM (Autoriteit Financiële Markten) niet. Vorig jaar al schreef de toezichthouder: 'Door de sterke rentedaling sinds het afsluiten van veel van deze renteswaps hebben deze contracten voor de klanten een grote negatieve waarde ontwikkeld. Dit kan problemen opleveren bij voortijdige beëindiging. Ook kan de beleggingsonderneming de risico-opslag op de lening verhogen, indien het totale risico van de beleggingsonderneming op de klant (mede) als gevolg van een stijgende negatieve waarde van het derivaat, toeneemt.'Reactie Rabobank
Dijsselbloem lijkt evenmin kennis genomen te hebben van de reactie van Rabobank op de uitzending van Zembla over rentederivaten vorige week: 'Op het moment dat de totale negatieve marktwaarde van de afgesloten derivatentransacties het Afgesproken Bedrag dreigt te overschrijden, neemt de bank contact op met de klant. De bank zal dan samen met de klant de financiële positie van de onderneming opnieuw beoordelen. De financiële positie wordt bepaald door meerdere factoren. Het totale risico uit hoofde van financieringen en derivatenlimieten weegt daarin mee.' Kortom, de negatieve waarde is in tegenstelling tot de bewering van Financiën medebepalend voor de financiële positie van de klant en daarmee voor het risicoprofiel – anders zou de bank geen reden hebben om de situatie opnieuw te beoordelen. Die beoordeling kan volgen Rabobank 'leiden tot nadere afspraken met de klant.' Daaronder dus: verhoging van de opslag.Dat negatieve waarde impact heeft op rentelasten is niet gek. Banken zijn namelijk verplicht erop toe te zien dat klanten over voldoende 'saldi' beschikkenDat de negatieve waarde impact heeft op de rentelasten is niet zo gek. Banken zijn namelijk wettelijk verplicht erop toe te zien dat klanten over voldoende 'saldi' beschikken om aan hun 'actuele verplichtingen' uit hoofde van het rentederivaat te kunnen voldoen. De negatieve waarde is zo'n actuele verplichting. Want als de lening voortijdig wordt beëindigd moet de klant die waarde met de bank afrekenen. Om aan zijn wettelijke 'saldibewakingsplicht' te voldoen heeft Rabobank met de klant een zogeheten Afgesproken Bedrag vastgesteld, een soort limiet die geldt als dekking voor de negatieve waarde. Hierover bestaat heel veel onduidelijkheid. Maar navraag bij de bank leert dat het Afgesproken Bedrag een vorm van krediet is. Consequentie hiervan is dat de risicopositie van de klant verslechtert als de negatieve waarde van de renteswap toeneemt. Het krediet van de klant in het kader van het Afgesproken Bedrag neemt immers navenant toe, de bank 'boekt' het bedrag op. Mocht de klant de limiet overschrijden dan volgt volgens Rabobank dus een herbeoordeling van de financiële situatie.
64 Bijdragen
U is mij horige
en opslagverhoging gewoon uit de wettelijke systematiek, die banken
dwingt om krediet te verstrekken ter dekking van die negatieve waarde."
Vooral het tweede deel van deze zin trekt mijn aandacht.
De banken hebben opnieuw een arglistig trucje bedacht om (nog) meer krediet te kunnen verstrekken, om hun totaal aan ontvangsten via de 'rente-marge' te vergroten. Afkoop kost ook een hoop geld.
Eerder heb ik iets gezegd over hen, die meeste macht hebben om, verdeeld over een aantal jaren, de rente omlaag te brengen: De centrale banken. En die centrale banken kennen het mechanisme van de rente-swaps.
Gelegenheidscoalities?
Hester Bais
Joost Visser
Hester BaisCadension
Hester BaisHester Bais
Cadensionleonardozuid
jefcooper
Het verwijt aan Dijsselbloem raakt dus kant noch wal.
Jan Willem de Hoop
jefcooperjefcooper
Jan Willem de HoopJan Willem de Hoop
jefcooperhttp://www.rijksoverheid.nl/regering/bewindspersonen/jeroen-dijsselbloem/cv
jefcooper
Jan Willem de HoopDe Griekse minister van financiën doceerde economie in Cambridge.
tijd voor aktie
michiel werkman
Hilterman
michiel werkmanDat doe ik niet. Het is overduidelijk dat banken die rente derivaten als voorwaarde verbonden aan kredietverlening de boel aan alle kanten belazeren.
Daar horen rentemanipulaties natuurlijk bij nog afgezien van het feit dat al heel lang duidelijk is dat de rente zich richting nihil beweegt. Dat had Jules de Corte zelfs kunnen zien
albert
michiel werkman
Het gaat niet zozeer om die wettelijke systematiek. De negatieve swapwaarde vormt een schuld en betalingsverplichting op het moment dat een kredietnemer omvalt. Het is vanuit dat risicoperspectief dat de negatieve waarde wordt meegeteld in het totaal van de risico uitzettingen en afgezet tegen de voor de bank beschikbare zekerheden. Verslechterd zo het risicoprofiel dan vloeit uit de Basel regelgeving wel voort dat een risico opslag wordt verhoogd.
Hester Bais
michiel werkmanmichiel werkman
Hester BaisMijn opmerking was slechts bedoeld als toevoeging ter verduidelijking van de relatie tussen de krediet + zekerheden omvang t.o.v. het zo ontstane risicoprofiel met de daaraan gekoppelde kredietrisico toeslagen.
HJ
Hester BaisHester Bais
HJHester Bais
HJnvdb
Hester BaisHester Bais
nvdbJan Willem de Hoop
Het onderwerp is voor mij persoonlijk te moeilijk en vraagt deskundigheid die ik niet bezit. Maar gelet op de reacties bij het artikel zou navraag bij het ministerie over de gegeven antwoorden een waardevolle toevoeging zijn denk ik..
Ook zou het informatief zijn wat de mening van de vragen stellende SP in de Kamer is over de antwoorden die ze hebben gekregen.
Een eerste sessie van vraag en antwoord leert mijn persoonlijke ervaring bij andere onderwerpen geeft voor alle partijen meestal nog voldoende uitvluchten om aan het eigen gelijk vast te houden. Voor echte duidelijkheid zijn meestal meerdere vraag en antwoord sessies nodig.Daarna zijn dan pas echt harde woorden mogelijk.
HJ
Jan Willem de HoopJan Willem de Hoop
HJHester Bais
HJHilterman
Hester BaisDe constructie is helemaal niet gebrekkig. De constructie is wat de bank betreft perfect, er wordt altijd aan verdiend welke kant de rente ook opgaat.
Ik bewonder uw betrokkenheid maar denk dat de oplossing voor gedupeerden eerder in de rechtszaal te vinden is dan voor het huis van directieleden van de betrokken banken.
Gedupeerden zouden zich moeten verenigen en desnoods individueel procederen tegen de bank. Wanneer daar voldoende jurisprudentie uit ontstaat kunnen de andere slachtoffers bij hun claims daar naar verwijzen.
Dat zal de bereidheid van banken om buiten de rechtszaal te schikken bevorderen.
Hester Bais
HiltermanHilterman
Hester BaisHet faillissementsrecht is hopeloos verouderd en brengt ook bedrijven die levensvatbaar zijn naar de slachtbank.
Niet voor het tuinhekje van Wiebe Draijer maar in de nieuwsrubrieken, naar de vaste kamer commissie voor financiën, naar EZ.
Het wordt tijd dat de politiek zich dit schandaal gaat aantrekken.
Het bedreigt de enige kans die Nederland heeft op economisch herstel.
Dat herstel komt niet van grote ondernemingen of multinationals maar altijd van het MKB. Daar moet Nederland zuinig op zijn.
Benadeelden zouden al dan niet gezamenlijk aangifte kunnen doen van oplichting. Het is overduidelijk dat banken bij het aangaan van de overeenkomst opzettelijk nagelaten hebben de kredietnemer juist te informeren over de draagwijdte van de overeenkomst,
Sandra Bronkhorst
Hester BaisHulde voor uw uitleg recent in Zembla en eerder Vara. Fijn dat er advocaten zijn die mensen willen helpen en zich niet laten intimideren door het groot kapitaal. Daag's een fijn gesprek gehad met uw cliente, die zo moedig was in Zembla zuidelijk en transparant de zaak uit de doeken te doen. Het zijn gewoon grote op provisie belusten schoften, en als het kapitaal van de hardwerkende ondernemer verdampd of de ondernemer gaat failliet, het zal een rotzorg zijn. Menselijkheid en empatie ontbreekt volledig bij dit soort mensen! Het is ons overkomen van een rente 3.5%naar 10%! Wij hoeven dit soort mensen niet eens meer in onze kennisenkring! Vroeger werden wij nog wel gebeld voor tips op de beurs, en getrakteerd op luxe etentjes! De ZORGPLICHT ONTBREEKT VOLLEDIG BIJ DEZE INSTELLINGEN!
jsmid
Jan Willem de HoopJan Willem: fish always rots from the head down.
Jan Willem de Hoop
jsmidjsmid
Jan Willem de HoopJan Willem de Hoop
jsmidjefcooper
Jan Willem de HoopIk veronderstel toch niet dat een ambtenaar bewust een verkeerd antwoord schrijft om z'n minister te laten vallen.
Jan Willem de Hoop
jefcooperHilterman
Jan Willem de HoopMinisteries geven geen antwoord op vragen van de TK, dat doet de minister of de staatssecretaris.
Wazige en ontwijkende antwoorden zijn eigen aan het politieke spel. Het is aan individuele kamer leden om daar door heen te prikken.
In dat opzicht komt Pieter Omtzigt in beeld als niet loslatende door vrager.
Er zijn gelukkig nog meer kamer leden die zich niet met een kluitje in het riet laten sturen.
Jan Willem de Hoop
HiltermanWazige antwoorden mogen dan de norm zijn en bij het politieke spel horen, ik zie nu soms antwoorden van ministers en staatssecretarissen die ik meer als minachting van de democratie zie. Meningen daar mag je mee spelen, maar met feitelijkheden zou het anders moeten liggen.
Frank Wijn
HiltermanMolenaer
jefcooperjefcooper
MolenaerAmbtenaren raakten overspannen bij het voorkómen van blunders van Rosenthal.
Rosenthal was prof bedrijfskunde aan de interfaculteit Delft Rotterdam.
Z'n voorganger kende ik redelijk goed.
(Ook ?) een oliebol.
Het knappe van de laatstgenoemde was een proefschrift van meer dan 400 pag over de invoering van streepjes lees kassa's bij AH.
Dat proefschrift kan ik in één zin samenvatten: voorraadadministratie op artikelsoort werd mogelijk.
Molenaer
jefcooperIk kan me vergissen natuurlijk, maar het lijkt me dat er een behoorlijk conservatieve kracht zit zo'n organisatorisch apparaat.
jefcooper
MolenaerAmbtenaren en diplomaten werden gek van Rosenthal, dit culmineerde toen de man verstek liet gaan bij z'n eigen afscheidsreceptie.
Hilterman
jefcooperDe man was een lomperd van het zuiverste water getuige oa de manier waarop hij "vergat" afscheid te nemen.
Geen dommere beslissing dan dit soort lieden als bonus op BuZa te parachuteren. Er zijn andere manieren om een formateur te bedanken.
Het kabinet dat hij smeedde heeft de rit overigens niet uitgezeten.
Hilterman
MolenaerRosenthal bereikte bij zijn ambtenaren het stadium dat zij de minister zonder een poot uit te steken lieten stuiteren.
Dat is gezien de loyaliteit die het corps van nature heeft een hele prestatie van de minister.
Hilterman
jefcooperIk beweer niet dat het op Nederlandse ministeries een soortgelijke slangenkuil is maar een deel van deze vermakelijke televisieserie zal ook betrekking hebben op de Nederlandse situatie.
Minister Rosenthal zat er midden in. Zijn ambtenaren deden weinig moeite de minister voor blunders te behoeden. Kwestie van het ambtenaren corps een paar keer flink schofferen dan kun je als minister de bal verwachten.
Jan Willem de Hoop
HiltermanYes, minister: Geweldige serie en nog steeds van toepassing vermoed ik.
Jan Willem de Hoop
jefcooperHilterman
Jan Willem de HoopHet zijn vooral de bijkomende effecten die dit product tot een dodelijke pil maken voor de afnemers.
Er ontstaat flink wat rumoer, dat zal ook niet aan minister Dijsselbloem voorbij gegaan zijn. Wanneer zijn kennis op dit gebied onvoldoende is dan is er vast wel iemand op het ministerie van Financiën die de minister even kan bijpraten al dan niet op verzoek van de minister.
Zijn mededelingen over deze kwestie blijven zijn, ministeriële, verantwoordelijkheid.
Of hij begrijpt waar hij het over heeft speelt geen enkele rol.
Dat laat onverlet dat het een schandaal is dat een bankentruuk die op het punt staat een aanzienlijk deel van het MKB om zeep te helpen nog steeds geen alarmbellen doet afgaan in Den Haag.
Niet alleen financiën maar ook EZ zou inmiddels eens kunnen vragen aan de AFM en de ACM wat hier speelt en wat er aan gedaan wordt.
Het verbaast mij dat er nog geen aangifte is gedaan tegen de banken van een strafbaar feit. Deze methode valt gewoon onder art 326 Sr. te weten oplichting.
Laurens
jefcooper
LaurensPure oplichting.
Hilterman
jefcooperOok zonder glazen bol kun je aan zien komen dat de rente zich richting 0 beweegt.
De reden is simpel overheden, niet alleen Griekenland, hebben te veel geleend om ooit nog een rente van zeg 4% te kunnen betalen over de staatsschuld.
jefcooper
HiltermanDe bezuinigingen leidden tot vraaguitval, monetaire economen, die niets van bedrijfseconomie weten, denken dat met een nul rente bedrijven gaan investeren.
Omdat heel veel wordt afgeschreven in vijf of tien jaar doet de rente er niet veel toe bij veel investeringsbeslssingen.
Hilterman
jefcooperOndernemers investeren niet wanneer de vraag naar hun produkten afneemt.
Autoverkopen zijn met 30% afgenomen in Nederland.Burgers geven geen geld uit, ze zijn blij dat ze rond kunnen komen met steeds toenemende lasten. Wie wel wat overhoud spaart. Ziehier het desastreuze "beleid" van Rutte en co. Zodra er een kleine opleving is wordt dat meteen uitgelegd als een bevestiging dat het beleid vruchten afwerpt. Zoveel onbenul is te triest voor woorden met fors gestegen werkeloosheid en armoede.
De enige banken die flink groeien zijn de voedselbanken.
Speculaas
Overigens LATEN Tweede Kamerleden zich kennelijk graag verkeerd voorlichten, want doorvragen is uitzondering.
Jan-Hein Strop
Speculaasverdiepen in de financiële situatie van de klant. Maar in de wet kwam
een uitzondering voor het verkopen van verzekeringen. Resultaat was dat
partijen als DSB Bank ongestoord koopsompolissen met absurde provisies
konden verkopen, zonder rekening te houden met het belang van de klant.
Het gat in de wet is later op aandringen van de financieel toezichthouder AFM
gedicht
Deriveert niet!
Jan-Hein StropLeestip:
http://www.scientias.nl/recensie-de-lessen-van-de-psychopaat/
jefcooper
SpeculaasDe rente die DSB in rekening bracht, dekte niet de kosten, de rentesector kreeg daarom subsidie van de woekerpolissen, die echter éénmalig waren bij elke rentedeal.
Zo kon DSB alleen voortbestaan door voortdurende expansie.
En dat gaat niet.
Speculaas
jefcooperjefcooper
SpeculaasAls dat zo was had de winst op die woekerpolis moeten vrijvallen over de looptijd van de lening.
En ruw rekensommetje, wat ik ooit maakte, had dan als uitkomst dat DSB nooit winst maakte.
Op de persconferentie waar de beide curatoren zich voorstelden, verklaarde één van hen 'dat het verdienmodel van DSB onhoudbaar was, dat de bank on alleen overeind blijven bij voortdurende expansie, omdat het rentebedrijf op zich verliesgevend was'.
Ik had het idee dat deze man wist waar hij het over had.
Het woord woekerpolis slaat op verkochte verzekeringen met woekerwinst.
Hilterman
SpeculaasMarjan
Markt mij words, wat de een betaald krijgt hij rechtsom of linksom weer terug.
Wat ik wel vermoed is dat juist nu die Rente derivaten er grotendeels uitgesloopt gaan worden terwijl je nu als
ondernemer/burger er wel eens het meeste van zou kunnen gaan profiteren op lange termijn.
"Alleen is het verdien model dan niet interessant"
Frank Wijn
https://zoek.officielebekendmakingen.nl/ah-tk-20142015-1364.html