
Huiseigenaars doen er verstandig aan om hun hypotheek af te lossen volgens banken en overheid. Maar dat staat haaks op het belang van de consument, stelt columnist Paul van Straaten.
Het aflossen van de hypotheek krijgt door de dalende huizenprijzen en het ophanden zijnde overheidsingrijpen steeds meer aandacht. Niet voor niets trekt de Consumentenbond ettelijke pagina’s uit voor dit onderwerp in de recente uitgave van haar geldgids.
Daarnaast sturen de banken er steeds meer aan om hun klanten tot aflossing te bewegen. Zo biedt financiële instelling Florius – ABN-AMRO-dochter - haar klanten zelfs aan om - boetevrij - onbeperkt af te lossen op de afgesloten hypotheek. Dit lijkt leuk voor alle betrokkenen, maar in veel gevallen is dit onverstandig.
De aflossingsvraag kan vanuit ten minste drie perspectieven worden aanschouwd: vanuit de financiële instelling, de maatschappij en de hypotheekgever (de consument).
Over de eerste twee vertrekpunten zal ik kort zijn.
De banken moeten hun balanspositie versterken en daarbij helpt het aflossen door de consument. Crystal clear.
Consument moet blijven besteden
Vanuit de maatschappij – de economie – bezien ligt dit anders. Er is momenteel sprake van een afname van de consumptieve bestedingen en dat wreekt zich op de economie. Vooral nu de overheid orde op zaken moet stellen en de uitgaven tracht terug te dringen. De consument moet blijven besteden en wat hij aflost kan hij niet besteden.
Vanuit de consument bezien is de aflossingsvraag veel ingewikkelder. Een bekend argument om vooral NIET af te lossen is natuurlijk nog steeds de huidige aftrekbaarheid van rente. Er zijn allerlei plannen en ideeën, maar momenteel is de rente op een hypotheek - in principe - aftrekbaar. Aflossen betekent minder rente betalen en minder rente betalen betekent minder aftrek.
Cash flow
Zonder Van veel groter belang is de rol van het begrip liquiditeit. Ik lees dit nergens terug in de adviezen die links en rechts verschijnen. Alsof het begrip niet bestaat Mensen met een eigen zaak, maar ook de ZZP’ers weten maar al te goed hoe belangrijk liquiditeiten zijn. Je zaakje kan nog zo goed lopen, als er geen cash flow is, houdt het op.
Voor privéhuishoudens is dit niet anders. Het is onverstandig om de laatste financiële ruimte te gebruiken voor het aflossen van een lening die relatief goedkoop is. Bedenk daarbij dat in deze tijd er geen of nauwelijks kredietverstrekkers zijn die je te hulp schieten als je onverhoopt in financiële problemen komt. En mocht je toch willen aflossen; start dan met het aflossen van je creditcard.
Factor geld in relatie tot tijd
Naast de fiscaliteit en het liquiditeitsbelang is er nog een aspect dat minstens zo belangrijk is. Dat is het aspect tijd. Of liever gezegd: geld in relatie tot tijd. Inflatie dus. Inflatie kan de waardedaling van je woonhuis op redelijke termijn goedmaken, terwijl de hypotheek relatief minder waard is geworden.
Dat bewijst dit voorbeeld: zo is een tekort van 15 procent op de hypotheek is met een inflatie van 2 procent na acht jaar al weer ingelopen. Een vergelijkbaar resultaat wordt bereikt door circa 2 procent jaarlijks af te lossen. Op een hypotheek van 3 ton is dat gemiddeld ruim 450 Euro per maand. Heeft u dat beschikbaar? Vast niet.
Hou tenslotte één ding nauwlettend in de gaten : de overheid zal er alles aan doen om haar begroting sluitend te maken ten koste van de consument en dus van uw. Dus als de kosten van woon-werkverkeer, kinderopvang en zorg verder gaan stijgen, dan heeft u vast en zeker al uw financiële reserves hard nodig.
(Paul van Straaten is Directeur Vermogensmonitor)
15 Bijdragen
Rudda
Koenverhees
RuddaMachiel Jimmink
Koenverhees
In de komende tijd zullen overheden geen mensen uit hun huizen gaan zetten, zolang je maar netjes de maandelijkse rente betaald.
Ander verhaal is het als je de gehele hypotheek kunt aflossen, dan doen natuurlijk! Maar niet gedeeltelijk dus.
piet
Rob Nijskens
http://soberlook.com/2012/06/tips-curve-has-inverted.html
Zonder economische groei ben ik er nog steeds niet bang voor, zolang de ECB maar op blijft letten met liquiditeitsverstrekking.
Hans de Geus
Carsten
Wanneer je aflost bespaar je dus 0,7%. In het artikel staat dat je minder aftrek hebt, dat klopt. Maar je betaalt ook minder rente. Als ik 10 rente betaal, waarvan ik 4,2 terugkrijg dan betaal ik netto 5,2.
Als ik heb afgelost dan betaal ik 0 rente.
Daarnaast kan de bank aanvullende zekerheden vragen wanneer de waarde van de woning daalt t.o.v. de hypotheek die er op rust. Veel mensen kunnen geen aanvullende zekerheden bieden.
Je moet m.i. niet je laatste 2.000 euro aan de hypotheek besteden natuurlijk. Dus alles staat of valt met aanwezige liquiditeiten. Zijn die er wel, dan is het per individueel geval wél zinvol om af te lossen. Ondanks dat dit haaks staat op het investerigsargument om de economie weer vlot te trekken.
Echter mensen investeren mede niet omdat ze een hypotheek(last) hebben, die nog zwaarder drukt wanneer ze bijvoorbeeld hun baan verliezen. Het lijkt mij dat als zich dat voor doet, het erg prettig is als je in het verleden je hypotheek hebt afgelost.
Kortom: ik begrijp niet waarom het niet zinvol is om niet af te lossen wanneer liquiditeiten daartoe aanwezig zijn.
Carsten
CarstenKortom: ik begrijp niet waarom het niet zinvol is om af te lossen wanneer liquiditeiten daartoe aanwezig zijn.
IwanovKapotjeplov
CarstenCarsten
BosMastenbroek
Elke dag wordt er van alles geschreven over wat de Mensch mag doen in crisistijd.Maar elke burger zal in zijn specifieke situatie,ZELF, kunnen bezien of extra aflossen nuttig/gewenst/noodzakelijk is.De persoonlijke financiele vermogens/inkomsten/leefsituatie speelt daarbij de allesbeslissende rol. En welke levensfase men verkeertWin advies in : te beginnen bij wss het beste eigen familie/kinderen ?
Jeff
Ik ga nog een stapje verder: Laat die bankrun maar komen! De banken verdienen het om op de knieen gebracht te worden. Ja, je hebt gelijk, het wordt even een nasty tijd en we moeten inderdaad even op een houtje bijten dan, maar dat moet maar, want anders komen we nooit uit die tang van de banken.
Gaten blijven opvullen met nog meer leningen is de minst duurzame oplossing van allen: daardoor zitten we in de shit waar we ons nu in bevinden.
Petervanderslikke
Paul