Strijder voor een beter pensioen

    Richard Cok wil met zijn MKB Pensioenfonds de pensioenmarkt openbreken. 'Het kan beter, transparanter en vooral veel goedkoper.'

    Nederland heeft het beste pensioenstelsel ter wereld. Andere landen kijken er met jaloezie naar. Toch...? "Het hangt er maar vanaf welk deel van de pensioenmarkt je bekijkt", zegt Richard Cok (43), oprichter van het bedrijf Worldwide Pensions. Met zijn MKB Pensioenfonds wil hij 'de Nederlandse pensioenmarkt openbreken'. "Het kan beter, transparanter en vooral véél goedkoper."

     
    Wat niet beter kon, was Cok's timing. Miljoenen Nederlanders zijn er sinds het uitbreken van de kredietcrisis achter gekomen dat hun pensioen een stuk lager zal uitvallen dan hen was voorgespiegeld. Geholpen door gunstige fiscale regelingen, klopten pensioenverzekeraars de verwachtingen hoog op. Het 'Zwitser Leven-gevoel' werd een begrip.
     
    Nu blijkt dat die belofte nooit zal worden ingelost. De Woekerpolisaffaire (zie ook het FTM Dossier) bracht aan het licht dat verzekeraars hun eigen klanten bewust een poot hebben uitgedraaid. De vergrijzing en de snel stijgende levensverwachting leggen nog meer zwakheden van ons stelsel bloot. We zullen niet alleen langer moeten doorwerken, maar ook zal de oude-dag een stuk schraler uitpakken. Intussen maken vakbonden, werkgevers en politiek ruzie over de vraag wie de rekening betaalt. 
     
    Prutsen huisfondsen
    Deze week lanceert Cok zijn innovatieve concept, het MKB Pensioenfonds. Zijn bedrijf Worldwide Pensions richt zich in eerste instantie op middelgrote bedrijven in de zakelijke dienstverlening, zoals de ICT, consultants, accountants en marketing. De 1,3 miljoen werknemers in deze sector hebben hun pensioen veelal bij verzekeraars ondergebracht. Volgens Cok brengen die veel te hoge kosten in rekening en boeken ze ook nog eens slechte beleggingsresultaten. Gevolg: een te laag pensioen voor werknemers, te hoge kosten voor werkgevers. "De kostenstructuur van verzekeraars is niet-transparant", vindt Cok. “En de betekenis daarvan wordt onderschat. Mensen realiseren zich niet dat een procent minder rendement over een periode van 30 dertig jaar bijna eenderde van je pensioen kost." 
     
    Het MKB Pensioenfonds is een zogenoemde beschikbare-premieregeling waarmee een eigen bedrijfspensioenfonds wordt opgericht. Met de ingelegde premie creëert de werknemer samen met de werkgever een individuele spaarrekening waaruit uiteindelijk het pensioen wordt betaald. In tegenstelling tot bij verzekeraars, is het volkomen transparant hoe dat gebeurt, wat de kosten en rendementen zijn. Het MKB Pensioenfonds maakt geen gebruik van tussenpersonen en dringt geen overbodige verzekeringen op. In plaats van de betaalde premie in een matig presterend huisfonds van een verzekeringsmaatschappij te storten, wordt het premiegeld beheerd door degelijke, Nederlandse vermogensbeheerders. 
     
    Juist in die huisfondsen zitten hoge kosten verstopt, weet Cok: "Daar begint het feest voor de verzekeraar. Het zijn in feite vehikels om kosten aan toe te berekenen. Ze vallen niet onder het toezicht van de AFM (Autoriteit Financiële Markten, red.). Vaak hebben ze hoge kosten, die ook nog eens gestapeld worden als een huisfonds in een ander huisfonds belegt. Er is ook geen sprake van actief vermogensbeheer, al wordt dat wel gesuggereerd." 
     
    Hybride vorm
    Pensioenfondsen en verzekeraars wijzen vaak op de hoge kosten die individuele bedrijfspensioenfondsen zouden hebben. Volgens Cok is dat idee achterhaald. Hij zegt dat MKB Pensioenfonds een individueel ingerichte rekening voor de werknemer combineert met collectieve elementen. "Zo profiteer je van schaalvoordelen", aldus Cok. “Administratie, beleggingen en bancaire diensten worden centraal ingekocht. Voor onze administratie maken we gebruik van een modern webbased systeem dat is ontwikkeld door een Nederlands bedrijf." 
     
    Maar waarom richt dan niet elk bedrijf een eigen pensioenfonds voor zijn werknemers op? Dat is niet zo eenvoudig, legt Cok uit. Oorzaak: aansprakelijkheidswetgeving, starre regels en de hoge stichtingskosten voor een bedrijfspensioenfonds in Nederland. Daarvoor heeft Cok een oplossing gevonden in de vorm van een Maltese trust, een Angelsaksische rechtsvorm. "De kosten daarvan zijn aanzienlijk lager, terwijl de garanties gelijkwaardig zijn. Malta is een groot internationaal financieel centrum voor pensioenen en volwaardig lid van de EU. Ons bedrijf voldoet aan de strikte Europese wetgeving en staat onder zeer streng toezicht. Met belastingontwijking heeft het niets te maken." 
     
    Het Nederlandse pensioenstelsel staat onder druk en verzekeraars hebben het vertrouwen op grote schaal beschaamd. Cok: "Daarbij werden ze geholpen door de politiek, die slechte beleggingsverzekeringen fiscaal heeft gefaciliteerd. De schade wordt nu volledig afgewenteld op de werknemer. Die moet straks langer doorwerken en ontvangt een slecht pensioen. Zelfs nu de misstanden bekend zijn, verandert er te weinig. Daarom wil ik met MKB Pensioenfonds de pensioenmarkt openbreken.”
     
     
    Kader: Concurrentie
    Onlangs sloten Brand New Day en verzekeraar ASR een joint venture voor de verkoop van pensioenen op de MKB-markt. Cok: “Nogal vreemd. Eerst zaagt Brand New Day de verzekeraars tot de knieën af, en dan dit. Het is alsof je met de duivel in bed gaat liggen.” Meer concurrentie verwacht hij vanuit het buitenland. “In Groot-Brittannië en Amerika zijn dergelijke pensioenvormen veel verder ontwikkeld.” Cok wil binnen 10 jaar minimaal een procent van de markt binnen hebben gehaald.
     
    Dit artikel verscheen eerder in dagblad De Pers.
    Fotografie: Frank Groeliken
     
     
     
     
     
     
     
     

    Deel dit artikel, je vrienden lezen het dan gratis

    Over de auteur

    Arne van der Wal

    Gevolgd door 663 leden

    Mede-oprichter van FTM. Is gek op digitale technologie, maar koestert analoge techniek. Beoefent wing chun kungfu.

    Volg Arne van der Wal
    Verbeteringen of aanvullingen?   Stuur een tip
    Annuleren