Nationale Hypotheek Garantie gaat tot ophef leiden

3 Connecties

Relaties

Financiële sector nhg

Organisaties

Overheid

Kleine voorspelling voor 2014: de Nationale Hypotheek Garantie gaat tot de nodige ophef leiden. Kwijtschelding van restschuld wordt tot een minimum beperkt en het rentevoordeel neemt af.

Is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) nog wel een garantie? De borgstelling voor hypotheken wordt dit jaar namelijk zodanig uitgekleed dat het de vraag is of je er als huizenkoper nog wel een premie voor moet betalen. Opvallend daarbij is dat de verslechterde voorwaarden niet alleen gelden voor nieuwe hypotheken, maar ook voor bestaande gevallen. FTM constateerde twee maanden geleden hoe veel strenger de regels werden en dat de wijzigingen opmerkelijk genoeg terugwerkende kracht hebben. De huizenkoper die met NHG dacht beschermd te zijn, heeft het nakijken. Die zal de nieuwe voorwaarden moeten accepteren, bleek uit een juridische analyse. De borgstelling is een overeenkomst die alleen geldt tussen bank en de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, uitvoerder van de NHG. Inmiddels begint overal door te dringen hoe hard het Waarborgfonds op de rem trapt. Dat de NHG geen 'pinautomaat' meer is zoals de Volkskrant vorige week schreef, lijkt in dit verband nog zacht uitgedrukt.

Restschuld minder vaak kwijtgescholden

De nieuwe voorwaarden betekenen dat het Fonds nu vaker oordeelt dat de verkoop van het huis niet noodzakelijk is, omdat de huiseigenaar de maandlasten kan blijven betalen – ook al gaat het volgens de acceptatiecriteria van hypotheken (op grond van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen) om overkreditering. Huizenbezitters met een NHG-lening moeten dus veel eerder in hun huis blijven, restschuld wordt minder vaak kwijtgescholden. Dit alles met de zegen van de Autoriteit Financiële Markten. Financieel adviseur Jos Koets, die de voorwaarden nauwgezet analyseerde,  schreef hierover op IEX.nl: 'Het grote voordeel dat NHG kwijtschelding geeft bij een verkoopverlies vanwege arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden en echtscheiding is hiermee een utopie geworden. Deze voorwaarden kunnen we in de prullenbak deponeren.' Koets noemt de toegevoegde waarde van NHG 'nihil' en belooft binnenkort met schokkende nieuwe feiten te komen over de garantie.
'Het grote voordeel dat NHG kwijtschelding geeft is hiermee een utopie geworden'
De reden dat het Waarborgfonds de duimschroeven aandraait, is bekend. Door de crisis op de woningmarkt is het aantal gedwongen verkopen sterk toegenomen, waardoor het Fonds in versneld tempo leegloopt. Dat noopt tot maatregelen, om zo de overheid die uiteindelijk borg staat voor het Waarborgfonds, uit de wind te houden. Het Fonds is kwetsbaar: het garandeert 159 miljard euro aan hypotheken op een buffer van slechts 787 miljoen euro. Sinds 2008 stijgt het aantal schadeclaims dat het WEW binnenkrijgt ieder jaar. In 2012 kwamen er 3.576 verliesdeclaraties binnen – 77 procent meer dan in 2011. Het bedrag dat het WEW in 2012 uitkeerde, ruim 105 miljoen euro, was 80 procent hoger dan in 2011. Het aantal verliesdeclaraties is vorig jaar verder opgelopen.

Rentekorting

Huizenkopers met NHG krijgen een rentekorting van rond de half procent. Door de verslechtering van de voorwaarden van NHG neemt het risico voor de bank toe, en zal de rentekorting dientengevolge afnemen. Dat betekent dat mensen minder kunnen lenen, wat niet bepaald gunstig is voor de woningmarkt. Het is een prijs die het kabinet-Rutte gezien de grote risico's van het Fonds vermoedelijk graag betaalt.