
Verbeter de financiële sector en begin een bank. Deel #2: Intransparantie en hoge kosten
Het overrompelende succes van Burgerinitiatief Ons Geld bracht ondernemer Richard van der Linde op het idee zelf een bank te beginnen die deels tegemoet komt aan de wensen van Ons Geld: een pure depositobank. Tijdens dit proces zal Van der Linde via FTM verslag doen van hoe dat gaat: een eigen bank beginnen. Deel twee: DNB is mede-verantwoordelijk voor het gebrek aan concurrentie.
Inmiddels ben ik 1,5 maand onderweg in het proces van het oprichten van een depositobank. Een bank die geen leningen verstrekt, maar dienst zal doen als 'digitale kluis'. In mijn eerste column beschreef ik de achtergrond en inhoud van mijn plan. In mijn volgende stukken zal het gaan over de praktische barrières die je tegenkomt bij het oprichten van een bank.
Het team van betrokkenen breidt zich intussen snel uit. Afgelopen week is de champagne ontkurkt. Wat wil namelijk het geval: De Nederlandsche Bank (DNB) pleit voor het stimuleren van innovatieve toetreders. Haar advies (aan het kabinet) is het bevorderen van meer diversiteit en concurrentie om de bankensector stabieler en efficiënter te maken. Kortom, we hebben de toezichthouder aan onze zijde.
Bellen met DNB
In de eerste conference call met twee heren van het Expertisecentrum Markttoegang van DNB werd dat nog eens in woord benadrukt. Dat betekent echter allerminst dat ze het proces leuker, dan wel makkelijker maken. Mijn onervarenheid in het oprichten van een bank past goed bij de missie: het opzetten van een depositobank en beschikbaar maken van de tools voor andere ondernemers om een soortgelijke dienst op te zetten. Dit is dus tevens een test, een manier om uit te vinden waar common sense en doorzettingsvermogen (naast financiële middelen) niet toereikend zijn om een bank te beginnen. Net als DNB streven we naar meer diversiteit en concurrentie.Net als DNB streven we naar meer diversiteit en concurrentieDe route voor de aanvraag van een vergunning is als volgt: je dient een businessplan in. Is dat goed bevonden, dan volgt een gesprek over wat men noemt het ‘voortraject fase 1’. Je hebt dan nog niet officieel een vergunning aangevraagd, maar krijgt informeel advies. Daarna volgt ‘voortraject fase 2’ waarin een concept vergunningaanvraag wordt beoordeeld. Je weet daarna precies wat er nog ontbreekt. De formele aanvraag volgt daarna. Tegenwoordig wordt die behandeld door de ECB. Klinkt allemaal erg helder. Maar terug naar stap 1: het business plan. Wat zet je er in? Het format van de KvK gaat je in deze niet helpen. DNB voorziet gelukkig in een document ‘Hoofdvragen omtrent bedrijfsmodel en strategie’. In elk geval moet het plan een financiële prognose bevatten. DNB adviseert ook aandacht te besteden aan governance en bedrijfsvoering, zoals de IT-omgeving. Allemaal niet onredelijk. In theorie, want in de praktijk valt het wat tegen.
Barriers to entry
Om te beginnen: de IT infrastructuur en aansluiting met andere banken, tenslotte het hart van de operatie bij een digitale kluis. Op enig moment zal de integriteit van de omgeving door DNB worden getoetst op betrouwbaarheid. Natuurlijk zijn er consultants die uit ervaring weten aan welke vereisten moet worden voldaan. Maar de kosten die aan dergelijk advies verbonden zijn, enkele tienduizenden euro’s, vormen een onnodige barrière. DNB kan ook documenten opstellen en publiceren waarin ze specifiek beschrijft waaraan ze wil dat systemen en koppelingen voldoen. Ze kan zelfs een voorkeur opgeven voor nieuwe omgevingen. Dan de juridische kant. De dienst van de depositobank is: bewaren van geld. Om te kunnen bewaren, zal ze geld moeten kunnen ontvangen. Om te ont-bewaren zal ze geld moeten kunnen overboeken naar een (externe) tegenrekening. In de Wet op het financieel toezicht (Wft) wordt onderscheid gemaakt tussen partijen die wel en partijen die geen opvorderbare gelden van anderen mogen aantrekken en uitzetten. Een bank mag dit wel, een betaalinstelling bijvoorbeeld niet. Nu gaat het bij de depositobank slechts om het aantrekken van opvorderbare gelden, waar je je kunt voorstellen dat de bepaling vooral is bedoeld om het uitzetten van gelden te beheersen (banken zetten opvorderbare gelden in werkelijkheid niet uit, maar dit even terzijde). De wet voorziet DNB van de ruimte om hierop vrijstelling te verlenen. Voor de depositobank zou dat erg prettig zijn, want het zou de kosten van oprichting en bijvoorbeeld de eisen voor het eigen vermogen aanzienlijk verlagen als ze een betaalinstelling wordt en toch opvorderbare gelden mag aantrekken. Aangezien DNB hierover het eindoordeel velt, zouden we dat graag in deze fase al door hen laten toetsen. Dat is echter pas mogelijk nadat een jurist een reikwijdte-onderzoek heeft verricht en een vertaalslag van de activiteiten naar de Wft heeft gemaakt. Wederom kosten, dus een barrière, die te voorkomen zijn.DNB medeverantwoordelijk voor lage diversiteit
Zonder beschrijving geen offerte. Zonder offerte geen business case. Gebruiken we dus de informatie van DNB als leidraad, dan lopen we vroeg of laat vast en zouden we nooit tot een voorgesprek komen. De regels zijn dan misschien te streng of complex, wat het kabinet kan worden aangerekend.Het proces is tegelijkertijd intransparant en onnodig duur, waarvoor DNB verantwoordelijk isHet proces is tegelijkertijd intransparant en onnodig duur, waarvoor DNB verantwoordelijk is. Hierdoor zullen minder partijen erin slagen om toe te treden tot de financiële sector. DNB is dus mede-verantwoordelijk voor de lage diversiteit en geringe concurrentie. Bij deze dan ook de oproep om heldere, gedetailleerde informatie beschikbaar te stellen in het publieke domein. Daarmee stimuleer je toetreding zonder meer. Het is goed dat de integriteit van de financiële sector zorgvuldig wordt bewaakt door strenge regels en strikte handhaving. Maar aanvullend moet de informatievoorziening dan wel toereikend zijn. We hebben de barrières nu omzeild door experts in te schakelen. Wanneer het business plan er ligt, zullen we ongetwijfeld een interessant gesprek krijgen. Het is in ieder geval fijn om te weten dat De Nederlandsche Bank meer diversiteit in de sector wil en daarmee aan onze zijde staat. Wordt vervolgd.
37 Bijdragen
ex-bankier
Is het niet makkelijker om mee te liften op de vergunning van een buitenlandse bank?
@ Van der Linde: in uw artikel sorteert u al voor op de onafwendbare conclusie. Namelijk dat de DNB het zo moeilijk maakt dat een 'sympathiek' initiatief als uw depositobank nooit van de grond komt.
MvdB
ex-bankierhttps://www.loyalis.nl/over-loyalis/pers/nieuws/20140731-Loyalis-eindigt-bankrelatie-met-KAS-BANK.asp
Martijn Lievaart
ex-bankierNiels Verduijn
Martijn LievaartKeinstein
Niels VerduijnNiels Verduijn
KeinsteinRichard van der Linde
Martijn LievaartIn een wereld van vnl giraal geld zou het openen van een digitale kluis minstens zo haalbaar moeten zijn als een fysieke kluis. Anders kun je niet echt spreken van vooruitgang IMHO.
Michiel
Vanwege het grote succes van burgerinitiatief Ons geld zag je brood in het oprichten van een soort tweede Wisselbank. Nu blijkt dat DNB een aantal oprichtingseisen stelt, die het beginnen van de bank moeilijker en vooral duurder maken. Als buitenstaander vind ik de eisen en kosten trouwens nog best meevallen. Maar voor een startend ondernemer zonder omzet (balanstotaal) is iedere euro er eentje.
Met het succes van Ons geld is nog wel wat meer te doen. Waarom start je geen crowdfundingcampagne om de bank te financieren? Tussen al die enthousiastelingen moeten genoeg mensen zitten die willen storten. En omdat hun betrokkenheid vaak niet eens zozeer financieel maar vooral maatschappelijk is, hoef je ze niet per se equity of rente te bieden. Als je de bank a la Anthos een ANBI maakt zijn die giften zelfs aftrekbaar.
http://www.kunstreservebank.nl/file_show.php?id=27
Het Greek bailout fund op Indiegogo heeft as we speak 1,6 miljoen euro opgehaald, dus je weet nooit wat er mogelijk is.
Een bank die financiering ophaalt op een crowdfundingplatform, hoe meta is dat.
Richard van der Linde
MichielHet gaat mij om de noodzakelijkheid van de kosten, niet om de hoogte of de haalbaarheid voor ons. Onnodige kosten maken business cases minder haalbaar en daarmee minder toetreders. Mijn eigen ervaring is niet meer dan een leidend voorbeeld.
Crowdfunding is iets waar wij ook aan denken voor een later fase. Eerst de business case. Maar dank voor het meedenken!
Jansma
Niet waar u geld opslaat doet primair ter zake. Het meest primaire vraagstuk is of het überhaupt wel wenselijk is om koopkracht op te slaan in het monopolygeld van de ECB en DNB genaamd de Euro. Niet alleen perpetuum inflatie (diefstal van koopkracht) is daarin een belangrijk argument, maar ook wat er in Cyprus is gebeurd (Staat vorderde alle deposito's boven een ton) en wat er nu in Griekenland gebeurt (Staat beperkt toegang tot deposito's) zouden toch glasheldere signalen moeten zijn dat alternatieven voor dit "geld" verstandiger zijn. De Staat en haar bancaire vriendjes zijn buitengewoon onbetrouwbare handelspartners gebleken.
Ik vind het dan ook opmerkelijk dat auteur nota bene uit de enorme barrières die DNB opgeworpen heeft (om toegang nagenoeg onmogelijk te maken) uitgerekend concludeert dat DNB aan zijn zijde staat en werkelijk geïnteresseerd is in meer diversiteit....
Michiel
JansmaMichiel
MichielWtW
MichielNiels Verduijn
JansmaMaar ik snap je punt. Zou misschien wel cool zijn om naast een 'safe heaven' (Richard's digitale kluis) binnen het bestaande betaalsysteem er een complementair betaalsysteem aan te koppelen. Mocht de euro dan een keer vallen, dat alle rekeninghouders in één klap hun euro's om kunnen zetten naar een alternatieve munt en we elkaar voortaan daarin gaan betalen. ;)
Jansma
Niels VerduijnAangaande het complementaire betaalsysteem; van mij hoeft het niet. De overheid behoort zich niet te bemoeien met de uitgifte van geld. Het leidt tot niets anders dan een overheid die door het doorlopend bijdrukken doorlopen koopkracht blijft roven. Of het nu een Euro of een gulden is, beiden zijn fiat-valuta die op criminele valsemunterij gebaseerd zijn. Een complementair systeem is dus vooral meer van hetzelfde, en vormt dus exact dezelfde *kuch* "safe haven" die de Euro vormt.
De uitgifte van geld behoort in handen van private partijen te zijn. Daar waar concurrerende partijen zelf hun eigen geld uitbrengen zullen enkel de partijen die het meest betrouwbare en waardevaste geld (geld dat is gedekt door assets!) de gunst van de consument winnen, waardoor ongeziene diefstal door de uitbrenger van geld tot het verleden zal behoren.
Je geld behoor je zelf te kunnen kiezen. Dat de Staat dit niet toestaat, een monopolie op de uitgifte van geld heeft toegeëigend en bereid is om deze positie met hand en tand te verdedigen zegt alles over dit systeem. Ze wil geen concurrentie omdat ze weet dat ze in een vrije markt binnen een dag geen klant meer heeft en haar voordeel van het ongezien kunnen roven van koopkracht kwijt raakt...
https://mises.org/library/why-state-demands-control-money
De Staat is het kwaad.
Niels Verduijn
JansmaEen vaakgehoord tegenargument. Maar ook correct?
http://onsgeld.nu/geschiedenis/publieke-vs-private-geldschepping/
Jansma
Niels VerduijnHet gaat niet om hyperinflatie. Het gaat om het mechanisme van roof en diefstal! Daarom zijn de voorgestelde oplossingen van Ons Geld ook eigenlijk extreem naïef. Een Staat is helemaal NIET geïnteresseerd in een transparant en democratisch systeem dat haar in hoge mate de mogelijkheid ontneemt om koopkracht van burgers te stelen. Ten tweede stelt Ons Geld voor dat de overheid het nieuw gecreëerde geld (gestolen koopkracht) zelf in omloop brengt. Daarmee blijft het criminele mechanisme van valsemunterij (en ook arbitraire voortrekkerij) in stand. Ten derde is het onmogelijk om met het bijdrukken van geld extra welvaart te genereren. KAN NIET. Een verdubbeling van de totale geldomloop voorraad verandert NIETS aan de werkelijke hoeveelheid welvaart die werkelijk bestaat! Er wordt enkel koopkracht gestolen van hen die productief zijn, waarop dit geld wordt uitgegeven aan goederen en diensten waar kennelijk al geen vraag naar bestond....
Deze "oplossing" lost dan ook niets op aan het belangrijkste probleem dat ons huidige financiële stelsel heeft: het systeem is gebaseerd op roof van koopkracht!
Emmef
JansmaTerwijl deze partijen elkaar aanvallen, lachen de banken. Laten we pragmatisch zijn en kijken of we met z'n allen tot een oplossing komen. "Only a Sith deals in absolutes".
Zolang een bepaalde sector het mandaat heeft om een geaccepteerd betaalmiddel, zeg de Euro, uit het niets te toveren (1), is de overheid omgekocht en corrupt. Die sector kun je het bijna niet kwalijk nemen dat mandaat te misbruiken, omdat meer geld meer winst is en tevens geldontwaarding, waardoor er meer vraag is naar nog meer geld.
ALS we een gezamenlijk geaccepteerd betaalmiddel willen, dan dan moet de creatie en vernietiging van geld bij een a-politieke automaat liggen. Een automaat met een grondwettelijk doel: de geldhoeveelheid constant houden, of de prijs van producten constant houden, waarbij financiële producten overigens geen producten zijn.
Ik zeg niet dat de overheid de perfecte partij is om een automaat in het leven te roepen. De private banken hebben het geprobeerd en ons allemaal hartelijk genaaid. Fail. Volgende.
Wat mij betreft moet de ECB zich grondwettelijk losweken van de politiek en twee rollen aannemen: die van automaat en de regelaar van het betalingsverkeer. Meer niet. Banken worden normale bedrijven met een rekening courant, die gespaard en belegd geld (deels) uitlenen, in plaats van rekeningen courant van klanten crediteren met geld uit de toekomst (1). Als banken geen geld meer kunnen maken kunnen ze de overheid ook niet meer kopen. Dan kan de overheid zich richten op haar kerntaken: zorgen voor een rechtsstaat en essentiële infrastructuur. En dan bepaalt de kiezer weer, in plaats van de bank en de multinational.
Maar kennelijk is niemand in Europa geïnteresseerd. We straffen de Grieken voor onze banken die hun zorgplicht verzaakt hebben en daar goed mee hebben verdient. We vragen ons niet af hoe het kan dat bijna iedereen schuld heeft (Duh: 95% van het geld is uitsta
Niels Verduijn
JansmaAls je de geldhoeveelheid in de pas laten lopen met de economische groei (of krimp) dan word geld niet minder waard. Momenteel ligt de geldschepping in private handen en daar zie je dit dus niet gebeuren:
http://onsgeld.nu/gevolgen/inflatie/
Wat betreft de vraag in hoeverre een staat ook daadwerkelijk een transparant en democratisch systeem wil is natuurlijk de vraag. Maja, wat veel mensen vergeten is dat democratie niet een free lunch is. Die moeten we elke dag met elkaar maken. We moeten ze dus een handje helpen in Den Haag ;)
En hoezeer ik het Libertarische gedachtegoed ook waardeer, en ondanks dat het probleem in veel gevallen inderdaad crony capatalism is, ik ben er niet van overtuigd dat een staatsloze wereld de oplossing is voor al onze problemen:
https://monetairehervormingennu.wordpress.com/2015/03/02/zeitgeist-versus-anarchokapitalisme/
Kan je mij trouwens toelichten wanneer er in jouw ogen sprake is van valsmunterij?
Emmef
Niels VerduijnAls de spaar/beleg/leen banken dan vallen, blijft het betaalsysteem functioneren, hetgeen nu helaas niet het geval is. Bijkomend voordeel is dat spaar/beleg/leen banken bij dit systeem geen geld meer kunnen creëren, omdat ze een gewone rekening courant gebruiken, net als elk ander bedrijf. Dan ben je alle luchtbellen door over-creditering kwijt.
Toevoeging: het betaalsysteem dient a-politiek te zijn. De ECB leent geld tegen een normale (spaar-)rente uit aan private banken om één automatische doelstelling te realiseren: prijs stabiliteit (in plaats van inflatie van 2%).
Joost Vsser
JansmaWatching the Wheels
Als je een column eindigt met 'Game on' dan heb je m.i. niet begrepen wat momenteel nodig is. Overheden kunnen als enige een stabiel geldsysteem creëren, wat ze inmiddels ook proberen te organiseren. Enige wat jammer is, er spelen nog altijd politieke machtsspelletjes doorheen. Alle kleinere initiatieven zijn vooral leuk voor de ondernemers zelf en zullen in enkele gevallen zorgen voor wat marginale concurrentie, maar het is m.i. geen oplossing voor het grotere geheel, de ontwikkelingen gaan te snel, banken zullen binnenkort blockchain technologie invoeren', zo'n kleine speler krijgt nooit de tijd om ertoe te gaan doen. Maar los daarvan, een nieuw initiatief zou puur idealistisch moeten zijn. Dan heb je een klein kansje, dat je uiteindelijk een soort Triodos wordt (die er in de grote wereld ook niet toe doet). Samengevat: insteek 'ik ben een ondernemer' maakt dat ik er niet in investeer bij een crowdfunding verzoek, terwijl een 'normale' bank natuurlijk wél is wat iedereen graag zou willen.
WtW
Watching the WheelsAls het niks wordt gaat Van der Linde net zo makkelijk weer wasmachines verkopen als dat wel loopt of niet meneer Richard :-) ? Is de tuin al winterklaar :-) ?
Richard van der Linde
Watching the WheelsWatching the Wheels
Richard van der LindeRichard van der Linde
Watching the WheelsWatching the Wheels
Richard van der LindeAan loopjongens.nl staat uw Hotmail adres gekoppeld, houder is 'After Midnight' dat valt onder 'Limited Productions B.V.' dat weer verwijst naar een pand met zo'n 30 bedrijven in Breda aan de Wilhelminasingel 3 in Breda http://www.kvk.nl/orderstraat/bedrijf-kiezen/?q=wilhelminasingel+3+breda#!shop?&q=wilhelminasingel%203%20breda waaronder ANGLO EUROPE LTD http://angloeuropeltd.co.uk/ ?
Het geeft mij persoonlijk geen vertrouwen, het lijken allemaal slimme manieren om geld te verdienen aan mensen. Non profit, maar wel een goed salaris voor de directie en goedkoop krediet voor je eigen ondernemingen, zoiets? Ik vertrouw het niet, sorry.
Richard van der Linde
Watching the WheelsVan bankea.nl heb ook ik niet eerder gehoord.
U zoekt spijkers op laag water. Verder laat ik het hier bij.
EricSmit
Richard van der LindeWtW, waar heb je het over?
WtW
EricSmit"Zo ontstond de onschuldige website van Loopjongens, waar IKEAproducten online konden worden besteld in een tijd dat IKEA zelf bewust nog niet online verkocht. Een kleine ‘hack’ in het business model."
Dus de nieuwe bank (naam na 2 columns nog niet bekend?), wordt opgericht door iemand die het business model van IKEA zegt 'te hacken'.
Bank Ikea ... bankea.nl (het nieuwe bedrijf van de Holland Duplo meneer https://nl.linkedin.com/pub/robin-fransman/21/664/bb6 ) leek niet onlogisch, maar de heer Van der Linde geeft aan dat dit bedrijf er niet mee te maken heeft.
Bij www.sidn.nl is te zien dat de website loopjongens.nl op naam staat van 'After Midnight' (admin-c: richardvdlinde at hotmail .com) en dat bedrijf wordt niet gevonden bij de KvK, wat bijzonder is omdat een domeinnaam bij mijn weten altijd op naam van een privépersoon of een bij de KvK ingeschreven bedrijf, stichting of andere entiteit moet staan.
Het lijken spijkers op laag water, maar ... we hebben het toch over het oprichten van een bank? Omdat andere banken fouten hebben gemaakt, toch? Het moet nu nauwkeuriger en beter?
En dat gebeurt dan door iemand die in de vorige column van zichzelf zegt "academische gave heb ik niet, maar uit mijn ondernemersperspectief komen soms gelukkig ideeën voort"?
En dan staat er daarna dat hij ook iets met 'golf' doet, omdat 'het lidmaatschap van een club bijna geen maatschappelijke waarde meer heeft'. Er staat "Bij gebrek aan een geschikt afrekenmodel hebben we een abonnement ontwikkeld met maandelijks speelrecht bij meer dan 30 golfbanen. Vervolgens worden clubs in contact gebracht met golfers die bij hen passen. Zo lijken ze inmiddels sneller tot elkaar te komen."
Dus de ballen en de clubs worden door het 'ontwikkelde' abonnement bij elkaar gebracht. En zoiets gaat hij ook met de bank doen?
Lees het anders zelf nog even na zonder te lachen ... hier ... http://www.ftm.nl/column/nieuwe-bank/ .
We
WtW
Richard van der LindeWel een goeie plaat van J.J. Cale ...
Peter
Keinstein
Toch is dat niet zo goed gelukt. Anders zou de integriteit van de financiële sector niet zulke klappen hebben opgelopen. Het probleem wat ik heb met toezichthouders is dat ze hun voorkeuren verplicht stellen. Als ze het inderdaad zoveel beter weten, waarom beginnen ze niet zelf een bank? Als blijkt dat ze het inderdaad allemaal beter doen, dan gaan we allemaal bij hen bankieren. Toch ben ik er op de een of andere manier nog niet zo zeker van dat dit inderdaad zo is.
Intuïtie Trainer
Keinsteinhttp://www.nrc.nl/nieuws/2015/07/01/tweede-kamer-trek-accreditatie-van-islamitische-universiteit-in/?utm_campaign=Feed%3A+NrcHandelsbladVoorpagina+%28nrc.nl+-+nieuws%29&utm_source=feedburner&utm_medium=feed
In het oude amfitheater van Palmyra in Syrië werden de executies gedaan door schutters van soms niet ouder dan dertien of veertien.
http://nos.nl/artikel/2045181-is-geeft-video-vrij-van-executies-in-palmyra.html
Amerikaanse ambassadeur in Griekenland David D. Pearce: "De Verenigde Staten zullen alles doen wat we kunnen om in de komende dagen, weken en jaren om de banden tussen de VS en Griekenland te behouden en te versterken."
=== Gaat de FED de Griekse banken in de lucht houden?! ===
Het is inmiddels voor netwerk @0ranjePapegaaY duidelijk dat de Amerikaanse elite de 'Grieks-Europese crisis' anders willen aanpakken dan onlangs het gedonder op de Krim. President Obama wil dat de Europese regeringsleiders het gesoebat staken en een 'pragmatisch compromis' sluiten. In de optiek van netwerk @SuperWil is dat niets anders dan het systeem 'Leven en Laten Leven' invoeren. Of dit ook ter sprake is gekomen tussen 0bama en de leiders van Frankrijk en Duitsland zullen we binnenkort wel weer via WikiLeaks horen.
http://www.trouw.nl/tr/nl/33444/De-week-in-voedsel/article/detail/4094767/2015/07/04/De-immense-sociale-kosten-van-de-voedselproductie.dhtml
Of Griekenland de ethiek van de Amerikanen wil overnemen is echter de vraag. Van de circa 20 miljoen mensen die in de Amerikaanse voedselsector werken (16 procent van de Amerikaanse beroepsbevolking) leeft 80 procent op of onder de armoedegrens. Eenzelfde percentage heeft geen recht op betaald ziekteverlof; ruim de helft zit zonder ziektekostenverzekering. Dit alles in een branche waar 60 procent van de mensen werkweken van 60 uur of meer maken.
Jan Vlaak
Lamberth
Jan VlaakLamberth
Een beoogde bankvergunning wordt door de grote spelers volgens mij dan ook het eenvoudigst verkregen door een bestaande bank over te nemen. Denk aan het slapende Oyens van Eeghen, inmiddels geen bank meer, maar na de val van ABN nieuw leven ingeblazen door bancaire zwaargewichten die er wel even een grote Nederlandse zakenbank van zouden maken.